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RRSP在1月至2月购买的两大好处

去年的RRSP季节写了一些介绍RRSP供款、取款和贷款的文章,很多读者都反应说很喜欢读这些文章,对他们很有启发。尤其是 RRSP贷款让我的很多客户受益良多。在一、二月份才安排RRSP贷款,四月份就拿到了高额退税。其实对于高收入人士,RRSP是他们必须使用的节税工具,个人边际税率越高越应该使用。例如一个边际税率为45%的人,购买$10,000的RRSP,就可以获得退税$4,500,感觉这个投资的回报率就是45%,绝对高收益。那么今年我将首先通知大家今年的RRSP贷款利率,请见表一:表一:RRSP贷款利率表(2013年1月3日利率,利率可能变动)

还款期 固定利率 浮动利率
3-12个月 4.50% P+0.50%
13-24个月 5.00% P+1.00%
25-36个月 5.00% P+1.75%
37-48个月 5.50% P+2.25%
49-60个月 6.00% P+2.25%
61-84个月 6.50% P+2.25%
85-120个月 6.50% P+2.25%

 

公布了今年的贷款利率后,现在就与大家聊聊为什么要在1、2月购买RRSP的问题。

大家普遍知道的原因是因为政府规定在每年2月底之前的RRSP供款可以用来冲减上一年的收入,可以多增加退税嘛。

1、2月购买RRSP还有另外两个重大好处:

1)避免多供款罚款。我们知道政府只允许我们最多往RRSP帐户内多供款$2,000。超过$2,000部分每月要交1%的罚款(罚款绝对不低!)。如果你的供款是在每年的3-12月,你的供款用于冲减当年的RRSP额度,而你的供款超过了当年的所有可用RRSP额度,那么你就要为多供的部分缴纳罚款。

问题是我们很多人都参加了公司的退休金计划,即是自己供一部分,公司为自己供一部分,这些供款是每次直接从工资中扣除的。很多人都算不清楚究竟每次从工资中扣了多少作为RRSP,只有等到次年2月底收到T4(或T4A)表时才知道自己究竟上一年全部工资扣款中究竟用去了多少RRSP额度。如果这时才发现多供了RRSP可能已经为此要付出好几个月的罚款了,岂不太亏。

但是在每年1、2月的RRSP供款就享有灵活性,因为这个供款可以冲减上一年的RRSP额度,如果超了,可以延递到本年冲减本年的RRSP额度。这样可以大大降低被罚款的几率。

2)早供款早享受免税增长的税务优势。如果我们的投资放在RRSP帐户内,那么我们所有的收入(利息、股息、资本增值)全部免税。

不妨让我们来做一个实例比较。假如一个人的税阶是45%,他有一个$10,000的投资,每月有1%的增值,如果他在1月初将投资放入RRSP帐户,他就可以获得$1,200的免税收益。如果他在12月初才把投资放入RRSP帐户内,他头11个月的增值$1,100将作为他在本年的增值收入报税(其中50%免税,另外50%即$550计入当年收入,他要缴纳$247.5的税),他的实际收益是($1,100-$247.5)+$100=$952.50。

如果他的投资收入不是增值收入而是利息收入,他的实际收益只有$1,100*(100%-45%)+$100=$705,差距就更大了。年复一年,我们的损失将是多大!大家是不是认同每年越早把投资放入RRSP越好呢?

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