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预测：2013年将是严重全球危机的一年。该危机是可预测的，实际上已经开始了。下届美国总统不可避免地将面对它。但是在坦帕举行的共和党全国大会毫未提到这个正在出现的危机。让我们看看民主党会不会做得好一点。 危机来源于今年夏天的极端天气。80%美国大陆经历了干旱。俄罗斯和澳大利亚也经历了危机。 干旱毁坏了重要作物。玉米收获量将降至1995年以来的最低水平。仅仅在7月份，玉米和小麦的价格就分别上升了约25%，大豆价格上涨约17%。 谷物价格升高会导致食品价格升高。对于发达国家的消费者来说，更高的食品价格是个负担——但是在几乎所有情况下，都是可管理的负担。 美国人在各种食物上的支出只占税后收入的10%，包括餐馆用餐和预包装食物。盖洛普咨询公司调查显示，进行通胀调整后，现在的典型美国家庭在食物上的支出比1969年少三分之一。 但是走出发达国家，食品价格突然就成为人类经济生活中唯一最重要的因素。在贫困国家，人们通常将半数收入花在食物上——他们所指的”食物”最主要就是面包。 《金融时报》表示，2007年至2008年谷物价格上涨后，面包骚乱震撼了30个发展中国家，从海地到孟加拉国。俄罗斯2010年的干旱迫使该国暂停了谷物出口，并导致了所谓的”阿拉伯之春”。 埃及政府从加麦尔·阿卜杜勒·纳赛尔（译注：埃及50年代的总统）时代就向人民提供面包补助。一块扁圆面包大概需要一分钱。但是在2000年代末期，穆巴拉克政府发现它追不上谷物价格上涨的速度了。 埃及人口从1950年的2000万增加到了1980年的4000万，翻了一番，现在则超过了8000万，埃及已经成为世界上最大的小麦进口国。2007至2010年的价格上涨超出了穆巴拉克政府的财力。低价面包从商店消失了。不满越来越多。在英国杂志《旁观者》周刊8月18日号中，常驻埃及的阿拉伯语记者约翰·布拉德利（John R. Bradley）这样描述随后发生的事： “开罗一小批说英语的精英们和他们的西方酒友的谈话，与埃及人民大众的谈话是截然不同的世界……涌入解放广场那些人的主要希望和突尼斯革命者的愿望是一样的：突然的革命性改变会奇迹般带来能买得起的食物。” 如果食品价格再次上涨会怎样？中国尤其容易受到食品价格上涨的影响。2011年7月仅一个月的时间里，生活消费就上涨了6.5%。在2012年期间，通胀令人高兴地下降了。2012年美国谷物春季丰收的希望让中国央行能在夏季初放松信贷。现在中国政府在下一步做什么方面将面临一些艰难的选择。 2011年的”阿拉伯之春”有时被与1848年革命相比。那比我们认识到的更适合：”饥饿的四十年”是整个欧洲收成不好的年代。饥饿的人民就是愤怒的人民，愤怒的人民会推翻政府。 2013年会不会给我们带来巴西的动荡、中国的罢工或巴基斯坦的革命？答案或许可以从商品交易所价格指数中读到——它丝毫不能让人们安心。

TFSA&RRSP，很多人可能都说起过，但是可能还是有人比较模糊，所以我就想着更新一篇我自己的理解。文章只是简单的介绍下TFSA和RRSP的账户。

如果要总结过去一年市民理财生活的变化，恐怕“钱包变肥”是必提项目之一。“钱包变肥”，理由之一是工作越来越努力薪水越来越高了，但更明显的事实是：信用卡多出了几张，刷起卡来更潇洒了。 　　在银行不惜代价，血拼信用卡市场的促进下，信用卡也正以不可遏止的势头渗透我们的理财生活。刷卡购物、刷卡吃饭、刷卡美容都变得非常普遍，各类信息都在指引着我们充分利用银行的“免息”优惠，进行一笔“无本生利”的买卖。然而，一个不得不面临的事实是，商业银行并非慈善家，当然也不会一直有“无本生利”的好事，信用卡一旦使用不当，很容易“引火烧身”，造成额外的利息支出。 　　免息期“妙用”能“无本生利”？ 　　但是我亲身体会到的信用卡猫腻 　　新年第一天，同事小刘就兴冲冲说刚办了一张某银行的信用卡。“我的房贷也在这家银行，工作人员告诉我申请这张信用卡可以用来还房贷！”小刘怎么算都是一笔合算的买卖，“可以先用信用卡的额度来还房贷，那么我的房贷也可以享受56天的免息期，本来用来还房贷的钱可以投资了！” 　　无独有偶，近日在媒体上，也频频看到号召大家利用信用卡“免息期”来还房贷的报道，建议通过合理利用几张信用卡的“免息”时间差，来最大程度利用额度归还房贷。难道，信用卡真的可以用来还房贷吗？ 　　记者随即致电小刘贷款银行的电话银行，接线小姐表示信用卡不能用来作为房贷的还款账户，也就是说，信用卡不能通过消费的方式利用信用额度来还款的，无法享受信用卡最长五十几天的免息期。因此，所谓的利用信用卡来归还房贷，事实上也就是从信用卡提取现金来归还房贷。而信用卡一旦动用到提现的服务，也就是持卡人利息“陷阱”的开始：各家银行针对国内提现收取0.5%到1%不等的手续费，除了手续费，持卡人必须付出的还有利息，按照日息5%，年息18%计算。相当于房贷之外，再借一笔高息贷款。 　　个人须提防信用卡陷阱 　　关于免息期的另外一个不可能实现的美好愿望是：用信用卡买货币市场基金。 　　货币市场基金由于流动性好、安全性高、风险性低、投资成本低，成为投资市场上的“明星”品种，也成为人们“闲钱生钱”的最佳渠道。于是，喜欢“无本生钱”的人就打算利用信用额度来投资，毕竟，用从银行获得的免息贷款来做投资，是件多么美妙的事情啊！他们还自作主张算了一笔账：比如10000元的信用额度，可以到基金公司刷卡投资，购买10000份的货币市场基金，并把货币市场基金的赎回日期定在信用卡还款的截止日，利用赎回资金来还款，避免产生额外利息。按照年2.4%左右的收益率，最长56天的免息期，可以在没有任何成本的情况下，利用银行无息提供的资金获得10000×2.4%×56/365=37元的利润，如果手头有五张信用卡，每次免息期所获得的“无本生钱”的利润就达到185元！ 　　警惕信用卡“陷阱” 别中了“圈套” 　　事实证明，这只是一场“海市蜃楼”的投资美梦。基金公司不是商户，其POS机的作用当然也不是用来透支消费的。记者了解了一下，目前大多数发行货币市场基金的基金公司都表示，用信用卡刷卡买基金是被禁止的，即使有一天不再禁止，资金也是以现金的方式转到基金账户上的，对于信用卡来说，就相当于你进行了一次提现。提现所需要付出的手续费和利息我们不再重复，简单一点表达就是：以年息18%的方式从银行贷款，进行预期收益2.4% 左右的投资，这是怎样一笔买卖就很清楚了。 　　新近发行的中信南方基金联名信用卡同样不是以信用额度来买货币市场基金，而是“反其道”——利用赎回的货币市场基金来还清信用卡借款。持卡人同时是南方现金增利基金的投资者，用户使用该卡消费透支后，自动用该用户所拥有的货币基金对应的份额赎回还款，使得货币市场基金具备支付功能。 　　信用卡陷阱填平比提防更重要  　网上购物信用卡最安全？ 　　不时会有人告诉你，网上支付使用信用卡是最安全的。这种说法的前提是在信用卡体系比较健全的国家，个人使用信用卡进行网上支付会受到相关法律的保护，如美国《诚信贷款法》（Truth in Lending Act）就规定消费者或持卡人对未经授权的消费最多承担50美元的责任。事实上，美国国会通过的《消费者信用保护法》（Consumer Credit Protection Act）又规定，信用卡的发卡人对信用卡是否经授权使用负举证责任，发卡人应该采取措施识别信用卡的使用人是经过授权的。也就是说，在银行无法证明消费不是由持卡人授权的前提下，持卡人连50美元的责任也不用承担。 　　但在保护持卡人的各项法规尚未完全建立的我国市场，在网上支付时使用信用卡，比较起借记和汇款、货到付款来，恰恰是最不安全的支付方式。 　　 “快办信用卡提现”多是骗局 　　由于缺乏网上交易平台服务规范，网络商务号称“路宽灯绿没警察”，于是也很难杜绝一些诈骗行为。在进行网上支付时，不同商家给出的支付界面不同，有的是直接进入银行的支付界面，这相对比较安全，而有些则只是依照国际惯例只进行简单的卡号和有效期验证。如此一来，一旦信用卡丢失，甚至没有丢失只是信息泄露，都会给不法分子以可乘之机。

信用卡是一种特殊的信用凭证，其种类繁多，按不同的分类方式可分为以下种类： 一、按帐户及资金性质分类 按帐户及资金性质，可分为无透支（贷款）功能的借记卡、有小额透支功能的准贷记卡及具有贷款功能，可“先消费、后还款”的贷记卡。其中贷记卡又可分为具有循环信贷功能的循环信贷贷记卡及无循环信贷功能的签帐卡(Charge Card)。 二、按发卡对象分类 按发卡对象的不同，可分为个人卡、公司卡（含单位卡、商务卡、采购卡）。 三、按信用等级分类 按持卡人信用等级的不同，可分为普通卡、金卡、白金卡，甚至出现了最高信用等级的黑卡。 四、按使用范围分类 按信用卡可使用范围可分为地区卡及国际卡。 五、按发卡机构分类 按发卡机构的性质可分为由银行（含邮政金融机构）发行的银行卡及其它财务机构发行的非银行卡（如美国运通卡等）。 六、按合作伙伴分类 按发卡机构与联合发卡的合作伙伴性质的不同，可分为与非盈利机构合作发行的认同卡及与盈利性机构合作发行的联名卡。 七、按同一帐户中持卡人主次分类 按同一帐户中持卡人的主次不同，可分为主卡和附卡。 另外，信用卡还有专用卡、储值卡等种类，在这里暂不一一描述。