Author: 黄大少

加国近日天灾人祸频传,保险企业须作出大额赔偿,纷纷制定应对措施,如多伦多财产与意外保险公司Intact Financial Corp.(TSX:IFC)已表明,受最近亚省和多市的水灾影响,该公司今秋起将调高家居保险的保费。 加国近期接二连三出现天灾,Intact须支付的赔款数以百万元计。该公司公布第二季度利润去年同期低,但仍然胜于分析员预期。 Intact第二季的净营业收入为1.23亿元,平均每股89仙,较去年同期的1.8亿元减少5,700万元,跌幅达32%。虽然每股净营业收入较去年同期的每股1.35元少,但仍高于市场预期16仙。按净收入计算,Intact第二季录得1.03亿元,较去年同期的1.29亿元下跌两成,每股净收入由去年同期的95仙下降至73仙。 Intact行政总裁布兰达穆尔(Charles Brindamour)表示,过去数周的恶劣天气,考验现有家居保险的可持续性。虽然企业过去在增加承保利润方面,已取得有意义进展,但是面对目前和未来的环境,有必要进一步改变营运方式。 教育客户减低损失 该公司目前正进行多项工作,包括调整家居保险产品内容、调高保费、并教育客户如何将可能损失减至最低,协助他们以更好的方法适应气候转变。 这个新闻是不是重某种意义上表示买保险还是有必要的吗？因为Claim的人多，也就是说，这方面发生的几率还是很大的。至少我是这么理解的。

从国外吸引优秀人才的做法正在全球扩展。一直积极接收移民的加拿大更是先头部队中的一员。而该国最近决定修改移民政策,以便吸引具有更高技能的人才,为本国经济做贡献。 其中,影响最大的是修改了联邦政府实施的“技术移民” (Skilled Worker)的申请条件。技术移民是针对计算机工程师和金融投资分析师等移民局所规定职业的移民政策,很多想获得加拿大永久居民权的人在利用这一制度。移民局对申请人的学历、工作经历、语言能力等进行打分,总分100分,67分以上就可以申请。 在今年5月的重大变动中,首先提高了语言能力的比重,更加重视通用的英语或法语的运用能力。如果在指定的考试中达不到一定分数,将无法申请技术移民。温哥华一家人才公司担任移民顾问的白石有纪指出:“过去即使英语说得不好,还可以用工作经历和学历弥补,而现在如果语言能力达不到中上水平,就很难申请了。” 另外还修改了年龄条件。过去20～49岁给的年龄分数相同,而新政策规定年龄超过35岁,将逐渐减少分数,到47岁以上分数为零分。这样,即使其他条件相同,但不同年龄,分数会存在差异。 职业种类方面,原来有29个职业,而现在减至24个。同时,取消了厨师职种,增加了计算机工程师和程序员等职种。这反映出加拿大政府“想要获得具备某种技能的人”。加拿大正在发展游戏产业等特定产业,接收移民的职种也反映了政府的意向。 需要对加拿大经济能真正有贡献的人才 加拿大之所以提高语言能力的要求,是因为取得了永久居民权的移民中出现了找不到对口工作的情况。有人虽然在亚洲的研究生院取得了博士学位,符合移民加拿大的条件,但因语言障碍,在加拿大只能做出租车司机和餐厅服务员。不能发挥被加拿大政府承认的技能,无法为加拿大的发展做出贡献。强化年龄限制也是因为这个原因。目的就是给更年轻有为的人颁发永久居民证,让他们为加拿大经济做贡献。 加拿大还出台了吸引创办新产业的创业者移民政策。 – See more at: http://www.westca.com/News/article/sid=287082/lang=schinese.html#sthash.NfdpXHMb.dpuf

前言：这篇文章也是无意中看到的，但是觉得还是有一些价值的，也许我们会去考量社会的很多东西，或多或少吧。 一个典型环境的博弈实验，结果却完全是现实社会的高匹配度映射，这又说明了什么？ 某研究机构(非中国大陆)的实验人员找来100位大学生，男女各半，然后制作了100张卡片，卡片上写了从1到100总共一百个数字，单数的50张卡片给男生，双数的50张卡片给女生。但他们并不知道卡片上写的是什么数字。工作人员将卡片拆封，然后贴在该大学生的背后。 实验规则 这个实验设置很简单，就是要男女都能找到适合自己的异性，争取能凑到最大的总和。(奖金金额为编号总和翻10倍)比如，83号男生找到了74号女生配对，那么两人可以获83+74=1570美元的奖金。但如果2号女生找到了3号男生配对，那么两人只能拿到50美元了。组合一旦确立即形成契约，不可更换。 实验开始 由于大家都不知道自己背后的数字，因此首先就是观察别人，很快分数高的男生和女生很快被大家找出来了。 例如，99号男生和100号女生。这两人身边围了一大群人，大家都想说服他们和自己配成一对。 —“来跟我一起嘛!我会给你幸福的!” —“我们简直天作之合啊!” 但是实验规则是只能一男一女(类似人类社会的一夫一妻制)决定了，某人不可能同时和N个人配对，因此他们变得非常挑剔，他们虽然不知道自己的分数具体是多少，但他们知道一定是比普通人的要高。因为从围在自己身边的要求配对的异性数量，以及这些追求者们殷切的眼神中就可以做出判断。 那些碰壁的追求者迫于无奈只能退而求其次，原本给自己的目标是一定要找90+的人配对，慢慢的发现80+也可以了，甚至70+或者60+也凑合着过了。但那些数字太小的人就很悲催了，他们到处碰壁，到处被拒。 据一位参与实验的学生事后表示，在参加了这场游戏之后，他对人生的理解都有了不同。因为他在短短几小时里就感受到了人间的冷暖——他们背后的数字太小了(基本都是个位数)，要找一个愿意配对的人简直是难上加难。最后他们想出来的办法无外乎两条路： 一是大家自己找个差不多的凑合凑合算了，比如5号和6号俩人配成一对，虽然奖金只有110美元，那也好过没有。 二是和对方商量，如果你愿意和我配对，那么拿到奖金的时候就不是对半分，我愿意给你更多，比如三七分或四六分等等，或者事后再请你吃饭，虽然请客吃饭花的钱肯定多过奖金数额，但是找不到人配对实在是太没面子了。(这个在现实中就有交易婚姻，交易条件包括房子，财产，其他物质不等，代际婚姻，假婚姻等) 经过了漫长的配对过程，眼看时间就要到了，还有少数人没有成功配对，这些人没办法了，只能赶紧的草草找人完成任务——因为单身一人的话是拿不到奖金的。最后的倒数阶段，没有配对的都胡乱找了个人。当然也有坚持不配对，单身结束游戏的大学生。 实验结束 心理学家发现，绝大多数人的配对对象其背后的数字都非常接近自己的数字，换言之就是理性博弈选择的结果，非常近似中国古人说的“门当户对”。 比如55号男生，他的对象有80%的可能性是50-60之间的女生，俩人数字相差20以上的情况非常罕见。 但是，一个非常值得注意的现象是100号的女生。 100号女生的配对对象竟然不是99号男，也不是97或95号，而是73号男生，两人的差值高达了27！ 原因何在呢? 原来100号女生被众多的追求者冲昏了头，她采取的策略是“捂盘惜售”(因为她并不知道100是最大值，也不知道自己就是100号)，她还在等待更大数字的男人，等到大家都配对完毕，她终于开始慌了，于是她在剩下的男生里找了一个数字最大的，就是那位73号幸运儿。她最后也尝试过去找90+的男生，但是人家都已经有伙伴了，受规则约束抛弃现有的女伴跟她配对并不现实。 学生们还总结出很多经验： 1、因为人太多地方太小，以及时间限制，你并不可能跑去看每个人背后的数字。(现实中则映射了圈子，地域，以及年龄的限制) 2、你只要看谁边上围着的人多，谁就是数字较大的人，而那些身边孤苦伶仃门可罗雀的人，肯定是数字小的，通过这个方法你可以立刻筛选出目标对象。(多数决择) 3、小数字的人追求大数字的人一般都很辛苦，因为要大数字的人接受小数字的人总不是那么甘心，因此追求方要付出更大的努力才行，但更大的可能是你再怎么努力，对方也不理你。 (类似现实中女神与屌丝的状态)

http://www.workopolis.com/content/advice/article/was-studying-worth-it-the-university-degrees-with-the-highest-and-lowest-unemployment-rates?CID=721:19L:14946 这是一份很有意思的报道，因为喜欢，所以就转发过来了。感觉有必要和大家分享一下，这我想也是意见好事吧。文章提出了一个很有意思的观点，你觉得上大学对你的职业生涯真的有用吗？里面是采用了一份最新的毕业生就业报告。虽然说不是很新奇，但是我觉得里面的信息还是值得去思考的。 Some folks have been questioning the value of a university degree lately. Particularly an undergrad. Does it really pay to get one? After all, if everyone

　　如何科学合理地给自己的房子定价? 出售物业,如何作出正确估价和如何科学的估价,是一个房产经纪需要认真做好的工作,运亨地产的经纪余浩说,如果价格估得很准,同擦好难过房屋就会较快地卖出,有时候甚至还会出现抢offer的情况;而如果价格估得不好,这就很难说,有时候甚至卖了3个月之上都很难卖掉。所以如何价格开得合理,如何科学定价,是最先要做的一步。 心中有数 很多卖家在卖房前心里对自己的房子都有一个大概的估价,邻居卖多少钱?附近有什么房子在出售?相信很多打算卖房的人熟悉自己的区域并不少于比任何一个地产经纪。 那么在打算卖房子之前,除了内部杂物的整理等这些房屋状况修整之外,还有就是最重要的估价,估价不是那么容易的,它反映了对市场的熟悉程度,对邻居在售物业的熟悉程度等等。 卖家需要做的是自己在邻居附近找找开放屋,看看市场热不热。在稍微掌握附近房屋和自己房屋对比,心中便会有一个大概的价格范围内,那么如何在这个价格上掌握市场,并且合理的将房屋在最短时间内卖出就是科学的定价了。 科学定价 余浩表示,科学定价,所强调的是在最短的时间内、卖出最合理的双方都能接受的市场价。毕竟买卖房屋不是卖方和买方在对抗,而是卖方和买方在合作。这点有点像经济学的Co-operative(协同作用),即卖方和买方其实不是站在对立面去谈的,“相反,我所认为的是,买方和买方应该是在同一条船上,当然双方的经纪也是在同一条船上,对卖方来说,既然有买方愿意买,就好好谈,在自己最能接受的价格的情况下,能谈成最好。

文章原先发表于2013年的TFSA惊魂历险：被税局罚款1200加元，现在转发过来，文章的经历是希望可以给大家一个告诫，有什么具体的问题可以在这里提问。谢谢大家的合作。 背景：我和太太2011年来加拿大，在大多伦多小城Burlington。我来之前已经安排好工作。太太在2012年开始工作。两人工作年限短，没什么积蓄，除了父母有限的资助，基本上算空手来加。 经过：在国内开好BMO帐户，过来这里激活。激活时被告知可以开TFSA来省税。两人各开了一个TFSA。 被告知一年上限是5000，从2009年开始算。所以在2011年的时候我们的限额是15000。我们当时只有5000，一人就存了2500。 2012年的时候，两人逐渐有了积蓄，决定都存到TFSA里面去。年底的时候，两人都满存了20000。每次去存，都问，超了没?每次都说没有。 2012是第一年报税，所以没有电子帐单，可以告诉我们正确地TFSA的限额是多少。 2013年可以开始网上报税了。结果被通知CRA发现我们TFSA超限额了。而且超了很多。仔细一看原因，2009， 2010我们都没有contribution room。 打电话给CRA，说我们两个那时都还不是PR，contribution room不能倒追。。。。。按照超额1%的罚款，我们有可能要被罚1200!!! 当时想想算了，自己的错么。准备去银行把多余钱的取出。和银行的人谈起这个，银行的人马上推诿责任。 当时就怒了，我都没说要你负责，你先推卸责任了!回来后写了一封长信给BMO，然后打电话给他们,要求complain.说明情况后，他们说帮忙打电话给支行经理，让他们给出解决方案。 现在：支行经理在开会，等他打回来。电话客服答应晚上打电话回来跟踪服务。要求：如果有任何罚款让银行支付，因为我们被误导了。不行就找CRA申诉。最差结果，就是自掏腰包。。。。 2013.5月更新：支行经理来电话。承认的错误，并愿意负担所有的损失。 2013.6月更新：我们的罚款和预计的一样，1200。支行经理说可以让他们银行和CRA联系，把最后几笔超的记录反转。对我们来说是没有什么区别，而且他的态度也不错，就让他去做了。 2013.7月更新：反转的钱到我们储蓄账户了。我们去CRA网站查，也不超了。但是罚款记录还在。电话CRA，CRA说，只要记录不超，罚款更新是迟早的事，不用交罚款。 谨此记录，希望其他人引以为戒。

四年前,列治文一家电脑软件公司因为被控税务诈骗而被起诉,一年前被定罪。但本省最高法院的三位法官——David Frankel,Risa Levine还有Mary Newbury——却一致认为这家公司并没有犯法。 他们说,任何理智的人都不会认为InfoSpec Systems Inc.出售zapper软件是欺诈。这款软件的唯一目的就是帮助购买者低报收入而避免缴纳联邦税和省税。 Frankel大法官写到,“我认为InfoSpec所做并不构成欺诈或试图欺诈罪名。” 2012年6月,卑诗高等法院法官Dev Dley判定,该公司出售唡个zappers软件给温尼辟的餐馆,并对其将使用软件隐藏现金收据知情。 他向该公司罚款10万元。 使用zapper时,只要同时使用该公司的Profitek收银机收据保存系统,使用者就可以删除现金交易记录,因此而假报收入。 “但并没有证据证明这些软件被使用过。”Frankel法官写到。 审判法官并没有给该公司定逃税罪名,因为他并不认为InfoSpec与卑诗部分餐馆使用zappers相关。 “值得指出的是,法律并不限制制作、持有或是销售这种软件,”Frankel法官赍续说。“我并不接受检方所谓InfoSpec‘因为本质上恶劣而参与这些欺诈的行为’的说法。就法律上讲,InfoSpec通过销售计算机程序而涉及商业交易并不违法,饭店也得到了他们应得。无论人们要如何考究这样一种交易的本职,我不认为他们相信这是一个销售商在进行欺诈。” 她补充说,如果国会认为禁用这种软件对于打击逃税十分必要,则他们应该立法这样做。 他强调说,即便有证据证明餐馆使用该软件,也不能改变他的意见,“把InfoSpec销售软件的行为变成是欺诈行为。” 他说逃税是犯罪,销售zapper软件不是。

　　一名长期在海外钻油平台(offshore oil rigs)任职的工程师申请公民入籍，因国税署(CRA)认定其为加拿大「实际居民」(factual resident of Canada)，因此将离境期间算入境内居住天数，公民法官也允许其入籍。移民部认为他有「误导」(misrepresentation)之嫌，提出司法覆核，但遭联邦法庭驳回。 　　在海外钻油平台担任钻井工程师的阿布席纳夫(Osama Abushenaf)因工作所需，每两周才能回到位于新斯高沙省(Nova Scotia)的家中与妻儿团聚。 　　为厘清自己的居民身分，他向加拿大国税署询问，并在2009年8月18日获得回函，国税署在信中清楚表示，尽管阿布席纳夫长期住在海外，但仍与加拿大维持紧密的居住连结(residential ties)，因此该署认定他是加拿大的「实际居民」。 　　在税务上，所谓「实际居民」是指纳税人即使离开加拿大，仍被视为加拿大的实际居民，有别于「视同居民」(deemed resident)。于是他在公民入籍申请书上将离境工作的天数全部算入在加国境内居住的天数，并附上国税署的信函影本。 　　审件的公民法庭并未提出异议，只是向阿布席纳夫的妻子查证他是否真的从事相关工作，最后核准他的公民入籍申请。 　　但移民部认为阿布席纳夫在申请表格上隐瞒离境事实，是刻意「误导」，审件的公民法官未对其实际居住天数详细查证就核准，于是提出上诉，要求联邦法庭撤销原裁定。 　　阿布席纳夫向法官表示，他是受国税局信件的误导，以为他离境期间仍算是加拿大「实际居民」，因此无须在申请表格上列出在境外工作的天数。但移民部指其说法不可信，显然是刻意误导。 　　联邦法官认为「误导」可能是出于无辜、错误或造假，就本案而言，他相信阿布席纳夫是看了国税署的回函认定自己属于加拿大「实际居民」，并非存心造假。且公民法官显然已考量申请人与加拿大仍维持紧密连结，才会做出允许入籍的裁定。于是驳回移民部的司法覆核申请，维持原判。

购买首个住家是人生当中最重大的决定之一，有必要採取所有的正确步骤，以确保你购买的房屋或公寓，既是一个舒适的住处，也是一项物有所值的长远投资。 以下是购房时须避免的十大常见错误： 一、没有使用一个值得信赖的顾问：与一个值得信赖的房产经纪或律师配合，对购房作业至关重要。聘用的房产经纪必须是全职的，必须确切知晓你想要的房子和社区。尽量与那些能为你拿到最优惠价格的人配合，以免日后遭遇不必要的麻烦。 二、浪费时间查看你无法担负得起的房子：在开始寻找房子之前，必须知道自己的信用等级和自己够资格借到的房贷上限。要从银行或房贷经纪获得一个完整的购房前房贷授信批准书（mortgage pre-approval），贷方在该授信批准书上注明房子价格和90天至120天之内有效的房贷利率。如果购买的是新屋或新公寓，就必须把贷方承诺的房贷利率宽限期延伸至18个月，以适应新屋的建筑过程。 三、买错房：潜在购房者首先要做的事情，包括列出自己中意房屋必须具备的一些条件，譬如，房子类型、卧室数量、洗手间数量、社区位置、停车境况、与工作地点或公交站的距离、新房还是二手房。 四、为了省钱而不雇请专业验房师：验房可以帮助确定一处住房是赔钱货还是宝物。无论是二手房还是新房，都有必要经过验房。专业验房师会检查从地基到屋顶之间的所有东西。验房有可能让买方对二手房重新出价，如果新房被验出有问题，建商就必须进行必要的修缮。 五、没有多次探访房屋所在的社区：在白天和夜间多次查看中意的房屋，这个步骤非常重要，要确保住房所在的社区符合自己的设想和需求。 六、因担心而作出让步：购房是件怕人的事情，买房或许不确定是否能找到合适的房屋，是否应现在出手购买，房价是否还会下跌，是否应该压低报价，是否应继续找房…。记住，成为屋主表明你正在朝着金融自由的目标迈进。做足功课，并准备好做出重大决定。要有自信，不做无谓担心！ 七、没有预见到房子交割的费用：购房必须有首付，但律师费、土地转让税、水电费、保险费和其他费用等交割费用都必须列入购房预算。你或许有资格享受「购房者税负减免」（Home Buyers’ Tax Credit）等政府税负优惠政策。多蒐集资讯，以便知晓必须为房屋交割准备的费用。 八、不瞭解房贷：房贷是个複杂和吓人的领域，增加房贷知识，有时或许能省下数千元。利率、房贷偿还期是必须知晓的关键因素，但首付要求、保险需求、开放性或是固定期限房贷等也都是需要熟悉的东西。 九、分不清购买新屋与二手房的差异：二手房和新屋各有优劣。可做出一个表格，分列出优劣进行比较，譬如，新屋可以选择其风格、内外装饰和面积大小，但有可能延期竣工，因此影响到你的财务安排和现在的居住安排；而对于二手房来说，你看到的就是你买到的东西，其社区已经成形，不过有时你也能对二手房进行翻新或进行一些修缮。 十、搬家日子已经定好，却未准备好：列出搬家之前需要优先完成的事情，确保联络好水电公司、好保险公司、搬家公司、更改的邮址件和完成所有的财务手续。如果做足功课和准备良好，搬家之日就会是人生最美好经历的新开端。

加拿大皇家银行向安省和卑诗省华裔、南亚裔等新移民进行一项理财调查，发现只有6%新移民懂得咨询银行作财务安排。