加退休(CPP)计划四个关键点

本文转载于加西网,感谢Ellen Roseman的工作。

无论你想提早或延迟退休，都必须要作出重要的财务决定。你的目标是要将政府福利、退休金和存款，变成一辈子的入息。让我们详细了解每一项决定。

何时申请加拿大退休金计划（CPP）？

你可以在60岁起领取CPP退休金福利，惟可得金额较少；若在65岁才领取，则可获全数福利金；若选择在65岁后（直到70岁）方领取福利，更可领取额外福利金。

在你计划应何时领取CPP福利时，加拿大服务局为你提供有用的问题：

年龄如何影响每月供款？

你打算在领取退休金期间继续工作吗？

你的CPP供款年期和已供金额有多少？

你想过甚么类型的退休生活？

你会得到多少钱？你可在加拿大服务局网页，查询自己65岁时的可领取金额：国民平均每月可收款项是663元，最高金额是1,038元。

你会在何时申请老年保障金？

65岁可申领老年保障金。凡年届65岁人士，均有资格申领老年保障金。自2023年4月开始，合资格年龄将逐步延迟至67岁，有关改变将影响1958年或以后出生的人士。若想增加可领金额，你可选择在届合资格年龄后，延迟领取保障金，最长可延迟60个月。若你的收入高到要付“退休金税”，可考虑延迟领取。在2014年，若你的收入超过71,592元，将须退还部分老年保障金，若收入超过115,716元，更须全数退还（以个人收入，而非家庭收入计算）。

你会得到多少钱？按目前的标准，合资格人士每月最多可获发551.54元老年退休金。

若你的收入不高，也可以获发保证收入补助金。门槛是个人收入16,728元，包括全数老年退休金；二人收入上限则为22,080元，当中包括二人全数领取的老年退休金。

什么时候将註册退休储蓄计划（RRSP）兑为入息？

你必须在年届71岁那年的12月31日或以前，将RRSP中所有投资套现或兑为入息。你可随时把RRSP转为註册退休入息基金（RRIF）或终身年金，无须等到71岁。RRIF帐户后每年设最低提款下限，金额逐年递增，而提出的金钱须全支付全额税款。你可能想在限期前提早把RRSP变换，并把不是日常开支的部分转帐至免税储蓄户口，或非註册投资帐户。这样做能加强管理税款，避免被挤到更高的税级中。退休人士要考虑的不是税前、而是税后入息。