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先买后付是风口,加上虚拟货币呢?

从新冠疫情开始到现在,各行各业带来了颠覆性的变化。像航空、酒店、餐饮等服务行业,遭遇了近乎毁灭性的打击。而像移动支付、视频、远程办公软件等行业,则经历了百年一遇的野蛮增长。在后面那些幸运儿中,就包括先买后付(Buy Now Pay Later)这个细分行业。

先买后付的场景,会在去中心化的世界产生吗?

先买后付的意思,是在你购买自己心仪的消费品时,并不需要当场付全款,而是拖上两、三个月或者更长的时间完成分期付款。在这期间,你不需要支付任何额外的利息费用。当然,代价就是如果你逾期,那就需要支付利率比较高的处罚金。

在海外的先买后付赛道,出现了诸如Klarna(估值450亿美元左右)、Affirm(400亿美元左右)和Afterpay(290亿美元)这样的超级独角兽。除此之外,像万事达、维萨卡、苹果、Paypal这样的跨国科技和金融巨头纷纷宣布推出自己的先买后付服务。对于中国人来说,先买后付并不是一个陌生的概念。支付宝花呗和京东白条就是典型的先买后付消费贷。

从商业模式上来说,先买后付和信用卡高度相似,都是金融机构帮助消费者先垫付货款,然后消费者在一段时间后再完成还款。两者主要的区别,是申请信用卡一般需要一定的信用资质,在银行里有账户和交易纪录。而申请先买后付,则完全不需要任何信用积分,任何人在网购时当场就可以开设账户并获得信贷额度。目前在海外,先买后付的消费记录,是不和消费者个人的信用分挂钩的。就是说,你按期还款了,无助于提高你的信用评分。逾期不偿还,也不会降低个人信用评分。而国内的监管则已经走在世界前列。比如从9月份开始,花呗全面接入个人征信,其实和国外的信用卡生态已经很接近了。

这个区别就决定了,目前使用先买后付服务的主力军,主要是申请不到信用卡的年轻人:他们的年龄介于18到24岁之间。由于没啥收入,也没有信用积分,因此很难申请到信用卡,或者即使申请到,其信用额度也十分有限。年轻人更有冲动型消费的欲望,面对网购的各种诱惑,无法控制自己不成为“剁手族”。这同时也意味着,先买后付消费者群体平均的信用风险,要显著高于信用卡用户。因此提供先买后付的金融服务商,更像是在刀尖上跳舞。

先买后付公司Affirm在本周的投资者简报会上,宣布正在开发一项新功能,提供用户买卖加密货币的服务。

先买后付、加密货币这看似八竿子打不着关系,却在Affirm这凑在了一起。「现在是Affirm支持加密货币的时候了。」Affirm执行长马克斯.列夫琴(MaxLevchin)表示,他们很快就会利用储蓄账户提供加密货币服务。

按照目前透露的情报,Affirm正在与New York Digital Investment共同投入加密货币功能,不过暂时还没有公布具体的推出时间。列夫琴强调,他们会循序渐进、自然地发展加密货币业务,「这项服务会非常简单且安全,我们不会让你做疯狂的事。」

信用和风险

加密货币一直是金融科技领域的焦点,Robinhood、Square、PayPal等众多金融科技服务都开始发展区块链业务,提供客户在平台上交易加密货币的服务。但是这些都是基于中心化的服务,未来Defi成为潮流,而相对应的,怎么在去中心化的金融衍生品里,建立一个信用评估系统,可能成为最大的课题。

但是加密货币的本身的特性也决定了,你无法以一个实体来评判一个个体的信用,甚至无法做到类似于花呗一样,以钱包的日常使用情况来建立客户的侧写,并且建立信用模型。特别是之后衍生到去中心化的金融产品之后,了解客户的信息,并难度会数十倍的增加。商家和客户之间的交易信息是保密的,网络上只有钱包和钱包之间的交易记录,以此,很多公司无法以此为基础,建立一个信用的评估系统。

方案,我这里有两个思考。

第一,真正的做到大数据,并且以此为数据模型

那么这里,最好的情况,就是客户有虚拟货币进行质押。

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