央行酝酿新规 商户负责信用卡签名真伪

　　绝大多数信用卡客户都发现，自己刷卡消费时商户通常不核对签名，这让他们感到担忧：信用卡一旦丢失，谁为自己的资金安全把关？《每日经济新闻》昨日获悉，监管部门即将出台的相关法规，有望改变这一现象，增强持卡人的用卡信心。

　　多家银行相关负责人透露，央行即将颁布的《银行卡管理条例》中，将明确要求收单商户负担起核对信用卡签名的责任。这意味着，一旦信用卡被盗刷，如果通过笔迹鉴定认定是假签名，商户和收单机构将负担大部分责任。

　　消费者在日常生活中可能会发现，商户核对信用卡签名的意识非常弱。很多收银员在客户在账单上签名前就已将信用卡归还，根本不核对；有的收银员即使发现账单上的签名与信用卡上的不符，也不会深究，客户一句“这是我家人的卡”就可以搪塞过去。

　　一家股份制银行信用卡业务负责人表示，造成商户不重视签名的原因，是目前没有正式的规章制度强调商户的这一责任。虽然在中国银联颁布的《收单规范》中，要求收单商户必须仔细核对签名，以防范信用卡被盗刷，但这毕竟不是监管机构颁布的法规。

　　业内人士透露，目前一旦发生盗刷纠纷，具体案例的处置结果各不相同，信用卡持有者、发卡行、收单行和商户都可能承担损失。由于国内遵循的惯例是“挂失零风险”，一旦发生盗刷纠纷，如果从法律角度出发，只要持卡人没有挂失，损失由持卡人承担的可能性非常高。由于持卡客户是弱势群体，所以该类案件一般协调解决，由当事各方共同承担损失。

　　随着国际通行的签名确认制在国内信用卡上运用日益广泛，核对签名的问题越来越突出。目前除建行、兴业、中信等银行外，国内大部分银行的信用卡都不需密码而实行签名确认制；甚至有个别银行告知客户该行的信用卡是密码确认，但密码实际上是无效的，任意6位数字都可以通过。即使上述实行密码确认制的银行发行的国际卡，其密码仅在境内有效，持卡人如果在境外消费，密码自动消除。

　　然而，辨别签名是非常专业的工作，需要特殊的训练才能完成。“即使在美国，商户也并不仔细核对签名。”兴业银行信用卡中心相关负责人表示，美国的惯例是“部分失卡零风险”，这极大地消除了持卡人对风险的担忧，从而促进了信用卡消费的普及。

　　美国在《电子资金转移法》中，对未经授权的交易规定了持卡人和金融机构间的风险分担办法：消费者必须承担挂失前最高50美元的未经授权交易损失。这意味着持卡人丢卡后，即使没有挂失，承担的最高风险也只有50美元。而国内客户承担的最高风险是整个信用额度。一旦信用卡丢失，尽管密码确认制比签名确认制多了一道关，但客户要承担的相应责任也大大增加。另一家银行信用卡中心风险控制部相关负责人表示，在签名确认制下，如果发生假签名盗刷事件，商户、收单行负有很大责任；而在密码确认制下，一旦卡片和密码丢失被盗刷或提现，如果持卡人没有及时挂失，只要支付系统验证通过了输入密码，就被视为持卡人本人交易，商户和收单机构将不承担任何责任，损失也完全由持卡人本人承担。