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央行酝酿新规 商户负责信用卡签名真伪

  绝大多数信用卡客户都发现,自己刷卡消费时商户通常不核对签名,这让他们感到担忧:信用卡一旦丢失,谁为自己的资金安全把关?《每日经济新闻》昨日获悉,监管部门即将出台的相关法规,有望改变这一现象,增强持卡人的用卡信心。

  多家银行相关负责人透露,央行即将颁布的《银行卡管理条例》中,将明确要求收单商户负担起核对信用卡签名的责任。这意味着,一旦信用卡被盗刷,如果通过笔迹鉴定认定是假签名,商户和收单机构将负担大部分责任。

  消费者在日常生活中可能会发现,商户核对信用卡签名的意识非常弱。很多收银员在客户在账单上签名前就已将信用卡归还,根本不核对;有的收银员即使发现账单上的签名与信用卡上的不符,也不会深究,客户一句“这是我家人的卡”就可以搪塞过去。

  一家股份制银行信用卡业务负责人表示,造成商户不重视签名的原因,是目前没有正式的规章制度强调商户的这一责任。虽然在中国银联颁布的《收单规范》中,要求收单商户必须仔细核对签名,以防范信用卡被盗刷,但这毕竟不是监管机构颁布的法规。

  业内人士透露,目前一旦发生盗刷纠纷,具体案例的处置结果各不相同,信用卡持有者、发卡行、收单行和商户都可能承担损失。由于国内遵循的惯例是“挂失零风险”,一旦发生盗刷纠纷,如果从法律角度出发,只要持卡人没有挂失,损失由持卡人承担的可能性非常高。由于持卡客户是弱势群体,所以该类案件一般协调解决,由当事各方共同承担损失。

  随着国际通行的签名确认制在国内信用卡上运用日益广泛,核对签名的问题越来越突出。目前除建行、兴业、中信等银行外,国内大部分银行的信用卡都不需密码而实行签名确认制;甚至有个别银行告知客户该行的信用卡是密码确认,但密码实际上是无效的,任意6位数字都可以通过。即使上述实行密码确认制的银行发行的国际卡,其密码仅在境内有效,持卡人如果在境外消费,密码自动消除。

  然而,辨别签名是非常专业的工作,需要特殊的训练才能完成。“即使在美国,商户也并不仔细核对签名。”兴业银行信用卡中心相关负责人表示,美国的惯例是“部分失卡零风险”,这极大地消除了持卡人对风险的担忧,从而促进了信用卡消费的普及。

  美国在《电子资金转移法》中,对未经授权的交易规定了持卡人和金融机构间的风险分担办法:消费者必须承担挂失前最高50美元的未经授权交易损失。这意味着持卡人丢卡后,即使没有挂失,承担的最高风险也只有50美元。而国内客户承担的最高风险是整个信用额度。一旦信用卡丢失,尽管密码确认制比签名确认制多了一道关,但客户要承担的相应责任也大大增加。另一家银行信用卡中心风险控制部相关负责人表示,在签名确认制下,如果发生假签名盗刷事件,商户、收单行负有很大责任;而在密码确认制下,一旦卡片和密码丢失被盗刷或提现,如果持卡人没有及时挂失,只要支付系统验证通过了输入密码,就被视为持卡人本人交易,商户和收单机构将不承担任何责任,损失也完全由持卡人本人承担。

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