你知道吗？穷人才需要理财

提示：本文主要是针对加拿大的税务和财务进行分析，其他国家的请自行参考本国税法。 一直以为富人有很多财富，才需要理财。其实不然，真正需要理财的人是穷人。很多人都会问，穷人都没有钱，哪里来的钱去理财啊。这里又错了，穷人的钱不一定非要是自己的，也可以是银行的。正因为收入有限，才需要最大化自己的资源，不要害怕风险，风险是可控的，需要害怕的是不懂得去理财。

案例 这里有这么一个Case，一对夫妻，男的收入$20,000.00，而女的收入$15,000.00，所以整个的家庭收入是$35,000.00 在这个情况下，这对夫妻面对一个很尴尬的情况，GST的退税都线过了，WITB也申请不到。最后的结果就是退了一些当年多交税。大概在300多加币。很多人认为不补税就不错了。但是事实是这样的吗？

RRSP作为一个很有用的避税工具，我们这里假设这对夫妻，提早找一个理财顾问，并在理财顾问的建议下购买了$5,000.00的税，会是什么情况呢？最后得出来的结论的退税可以达到1200多加币。整整多退了800多刀，这种情况，明显更让人满意。而且整个的过程只是需要在三月份之前提早咨询理财顾问或者找会计师，做出合理的规划。 补充一下，RRSP在这里只是相当于延税的作用，小艾提醒到夫妻两人的边际税率都是最低档，他们买RRSP需要考虑到将来他们拿出RRSP时候需要缴税，而当时的税率只会高于或者等于现在的税率，虽然现在少缴税了，未来有可能需要多交税。这里我很同意，我这样的做法可能过于大胆，此外，如果这对夫妻预计将来收入有大幅度的增长的话，现在购买RRSP有一些浪费的，可以把contribution的Room留给未来。这里我只是提供一种思路，希望大家可以去反思，自己是不是错过了一些可以避税，或者利益最大化的方式。有时候知识真的就是力量不是吗？
不过RRSP只是一种可以用来减少Net Income的方式，此外还有投资的Interest Expense。这些是后话了。

这里可能有人会问，我没有钱买RRSP怎么办呢？我想RRSP Loan是一个不错的选择，你可以和银行申请一笔RRSP Loan，先交了，然后第二年一点点交回去。$6000的loan的Rate 我们当是5%一年，那么也就意味着你可以你的成本是 $300，但是你可以换取超过$800元的多退税，我想这个回报率还是挺可观的。不是吗？关于RRSP Loan的信息，这里推荐一下我的朋友Fatima (778) 893-2916，可以给您更好的建议，毕竟财务并不是我的专业。

不仅仅如此，因为买了$6000的RRSP，他们家庭的Adjusted Net Income 从$36,000变成了$29,000.(这里只考虑到了最简单的情况)查看2014年的MSP，每个月的费用从$125.50降为了$92.80，相当于每个月又多省了$30加币。一年又是$360元的开始节省下来。这也是不错的一笔节省。

EFFECTIVE JANUARY 1, 2014

Adjusted Net Income	One Person	Family of Two	Family of Three or More
$0 – $22,000	$0.00	$0.00	$0.00
$22,001 – $24,000	$12.80	$23.20	$25.60
$24,001 – $26,000	$25.60	$46.40	$51.20
$26,001 – $28,000	$38.40	$69.60	$76.80
$28,001 – $30,000	$51.20	$92.80	$102.40
Over $30,000	$69.25	$125.50	$138.50

这个案例我想要表达的意思，一些刚刚过了低收入的，可以通过合理财务和税务的建议，减少一些可以避免的开支。对于一个收入刚刚够的家庭，每省下的一笔钱，都是收益，有时候这笔收益往往是您财富累积的第一步。当然每个人的情况都不一样，每个人的做法也需要改变。2013年的报税现在只剩下1个多月了。这里希望可以给大家一个思路，明年可以早点做规划。

这里我们只是作为一个讨论，如果你有不同的看法，或者我的信息有错误，请提醒我进行改正。本文只供讨论，不构成任何专业建议。请依照自己的情况，做出合理的安排。谢谢。如果您需要报税服务，可以联系我